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Tecnología para la inclusión financiera

El Banco Mundial indica que alrededor de 2500 millones de personas no utilizan servicios financieros formales y no tiene cuenta bancaria. La inclusión financiera es un factor clave para el desarrollo de los países, para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad.

La educación financiera y la tecnología fomentan y hacen más accesible el progreso de las empresas y el bienestar de las personas.

La inclusión financiera es una idea sencilla: las personas y las empresas pueden acceder a servicios financieros y pagos seguros, cómodos y asequibles y utilizarlos para satisfacer las necesidades diarias y los objetivos a largo plazo. Abarca todas las iniciativas públicas y privadas para brindar acceso a los servicios financieros a las personas físicas y a las Pymes que, tradicionalmente, están excluidos del sector financiero formal; además de mejorar y perfeccionar el uso del sistema financiero para los actores que ya forman parte del circuito financiero formal.

Fomentar la inclusión financiera de las Pymes en países de América Latina y Asia es fundamental, ya que éstas juegan un rol central en el tejido productivo y en la creación de empleo por medio de la mejora de la productividad, la competencia y el crecimiento.

En numerosos países las pequeñas empresas no tienen bancarización, no disponen de pagos digitales, tienen dificultades en obtener financiamiento… La inclusión financiera significa, para estas pequeñas empresas, tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades —transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro— prestados de manera responsable y sostenible.

Las empresas fintech son una “vía de acceso” a la inclusión financiera pues están impulsando gran parte de la innovación y la inversión que la hace posible. Innovadores de tecnología, desarrollan soluciones digitales que llegan a negocios que no cuentan con suficientes bancos ni servicios. Las soluciones Fintech y los servicios de banca digital representan una oportunidad para ampliar significativamente el acceso financiero a personas y empresas, aumentar la competencia y para profundizar el desarrollo financiero. Promover el acceso a productos y servicios financieros impulsa la innovación, el crecimiento y un acceso más amplio a los mercados internacionales. Además, cuando las pequeñas empresas pasan al digital les genera comodidad y confianza.

Con la penetración de smartphones aumentando exponencialmente en los países en desarrollo en general, hay una oportunidad cada vez mayor para que las Pyme y las personas accedan a servicios financieros básicos, a través de diferentes tipos de aplicaciones tecnológicas y soluciones innovadoras. logrando una mayor eficiencia y aumentando la integración de la población no bancarizada.

La tecnología financiera digital y el aumento del uso de teléfonos móviles a nivel mundial han facilitado la ampliación del acceso de las pequeñas empresas a servicios financieros a un coste más bajo y con menos riesgo.

Poder tener acceso a aplicaciones para dispositivos móviles que manejan documentos de identidad digitales para abrir una cuenta, guardar la información, enviar pagos o disponer de datos sobre los clientes y proveedores, puede servir como puerta de acceso a otros servicios, financiación alternativa y productos financieros útiles y pertinentes adaptados a los usuarios.

Aplicaciones para la digitalización de los procesos financieros, como SeeDCash que automatiza la gestión de la liquidez, además de gestionar con eficacia  las cuentas bancarias, controlar la información bancaria y proporcionar previsiones automáticas de cobro y pago, acerca los servicios financieros a las pequeñas empresas.

La mayoría de los bancos comerciales están adoptando estas soluciones, pero también existe un amplio espacio para profundizar la colaboración con empresas Fintech y con ello cerrar los gaps de inclusión financiera en esas regiones y promover las finanzas responsables. Para aprovechar esta oportunidad, es importante contar con marcos regulatorios apropiados que faciliten la incorporación de estas soluciones tecnológicas de manera eficiente.

Las finanzas en la pequeña empresa

En general, los empresarios, emprendedores y gestores de pequeñas empresas conocen muy bien su negocio y saben cómo vender, cómo gestionar a su personal o como tratar con el cliente, pero no son expertos financieros y contables ni deben de serlo.

Sin embargo, hay dos cosas que deben de conocer obligatoriamente. La primera es entender sus cuentas, es decir el margen de sus servicios o productos y la segunda es conocer la liquidez en cada momento y a futuro.

Para lo primero, necesitan un gestor que no solo les haga la contabilidad y los estados financieros obligatorios, sino que les dé información más allá de los beneficios o pérdidas.

 

El buen gestor es también el socio financiero que trabaja mano a mano con el empresario desde el primer momento apoyándole en la evaluación económico-financiera, realizando con él la planificación financiera a largo y medio plazo, el presupuesto de gastos e ingresos y encontrando los recursos financieros de la forma más económica posible. Elaborará la contabilidad financiera y analítica y los informes sobre desviaciones presupuestarias, los márgenes y la rentabilidad reales y apoyará la gestión con información que permita la toma de decisiones en tiempo real y sobre los indicadores correctos.

Necesitan que les proporcionen cada mes la información sobre cómo gastan el dinero, cómo lo ingresan, qué productos o servicios son más rentables, cuantos clientes les quedan por cobrar… Esto es, deben de solicitar a su gestor una cuenta de resultados personalizada y adaptada a su negocio.

Para conocer la liquidez en cada momento, los propietarios de pequeñas empresas deben de gestionar bien el efectivo. Cualquier empresa, por pequeña que sea, debe de conocer su cash cada día
para evitar problemas de liquidez ! Es muy importante porque el capital inicial puede no bastar para los gastos diarios del negocio, así que necesitan prever las entradas y salidas de dinero, es decir, el flujo de caja, con la mayor exactitud posible. Conociendo y entendiendo cuáles son los ingresos de su empresa y de dónde vienen, conocerán lo que tienen en el banco y su capacidad de gasto. Así podrán hacer frente a los pagos a sus proveedores y a sus empleados a tiempo y en todo momento.

 

Las aplicaciones como SeeDCash resuelven la necesidad de controlar la tesorería. De una forma muy sencilla, sin necesidad de conocimientos financieros y sin perder tiempo en meter muchos datos, la aplicación calcula la liquidez presente y futura contrastando los movimientos previstos con los del banco y poniendo enseguida de manifiesto qué clientes son deudores. Además,

 

Sin este conocimiento de la empresa, los gerentes irán a ciegas sobre la situación financiera de su empresa, y su sostenibilidad a largo plazo resulta muy complicada.

¿Cómo hago previsiones de cobro si no tengo ni idea de lo que voy a vender?

Muchos usuarios que utilizan nuestra app nos plantean la misma pregunta: ¿Qué previsiones de cobro voy a meter si no sé lo que voy a vender ni a cobrar en estos momentos?

Sí, efectivamente las previsiones de cobro, salvo en contados sectores y negocios, por ejemplo, que manejan suscripciones, son complicadas de tener.

Nosotros les contamos lo siguiente:

  1. Más vale tener una previsión, aunque sea aproximada que no tener previsión

Recuerda que el objetivo es evitar futuros problemas de liquidez en tu negocio. Así que, aunque siempre es mejor ser conservador con el dinero, no por eso no puedes evitar estimar tus cobros.

Al menos establece una previsión mensual como base y, si es posible, llévala a semanal. Haz una estimación basada en tu presupuesto como indicamos en el punto siguiente.

Te puedes servir de herramientas de presupuestación que contemplan varios escenarios o crearlos tú mismo en un simple Excel.

  1. Si tienes un presupuesto general de tu empresa, entonces ya tienes una previsión.

Aunque la incertidumbre sobre el negocio es ahora grande, siempre tendrás que hacer un presupuesto anual en el que estableces tus objetivos de negocio y calculas los gastos e ingresos por meses. Entonces vas a tratar de llevar estas ventas anuales estimadas a previsiones.

Lo que vas a hacer es convertir tu presupuesto general en un presupuesto de tesorería. Lo que debes de hacer es añadir a los importes de ventas de tu presupuesto el IVA y añade el plazo medio (o más pesimista si quieres ser conservador) para convertirlos en cobros. Así tendrás unas previsiones mensuales a medio plazo aunque más inciertas.

  1. En estos momentos más complicados hay que trabajar sobre la liquidez de forma continua.

Supone un esfuerzo diario revisar las previsiones, sí, pero es la única manera de conservar un control de la tesorería de la empresa.

Tendrás que convertir cada día las previsiones inciertas en previsiones más confirmadas. Para ello fíjate un plazo de dos semanas a partir del día en curso. Revisa para ese plazo las previsiones que creaste a partir de tu presupuesto de tesorería y adelántalas, atrásalas o suprímelas de acuerdo con el conocimiento que tengas en ese momento de las facturas de venta y del cobro de los clientes. Así adecuarás mejor los pagos que tienes que hacer a los cobros.

¿Cómo puedes confirmar las previsiones de cobros? Si puedes exige un porcentaje de la factura por adelantado, realiza un control “preventivo” de los cobros. Llama a tus clientes siempre que puedas para recordarle el vencimiento de la factura y después para confirmar el pago, crea alertas que te avisen enseguida de un no cumplimiento de cobro y vuelve a llamar al cliente, habla con el banco para anticiparte a un posible descubierto.

 

Así que, es muy importante que hagas escenarios de ventas e ingresos y tengas controlado el cobro de los clientes.

Si quieres que te ayudemos a analizar cómo puedes hacer tus previsiones de cobro, escríbenos o llámanos, estaremos encantados de ayudarte.

 

Ingenia realiza una gestión eficiente de su tesorería con SeeDCash

INGENIA es una empresa Consultora de Ingeniería, que desarrolla su actividad desde el año 2003 y que agrupa en su equipo humano a profesionales con amplia experiencia en distintas áreas de la ingeniería. INGENIA desarrolla todo tipo de proyectos y estudios de ingeniería civil, urbanismo, planificación territorial, medio ambiente, arquitectura, Project Management, así como asistencias técnicas, direcciones de obra y coordinaciones de seguridad y salud, tanto para el sector público como para el privado.

El valor añadido de INGENIA, además de la preparación de su plantilla, radica en la calidad de los proyectos que elabora, cuidando al máximo los detalles tanto técnicos como estéticos. La empresa tiene presencia en Madrid y Jaén.

En circunstancia excepcionales la tesorería es el centro de interés de cualquier empresa y se percibe muy claramente lo crucial y vital que es para la supervivencia de la empresa. Por eso, en el momento actual de crisis resulta particularmente importante llevar un continuo control de la liquidez de la empresa. Para su Director Gerente, Emiliano Rodríguez, “gestionar la tesorería de manera adecuada es estratégica para nosotros ya que trabajamos tanto para organismos públicos como para empresas privadas. Hay que sincronizar los procesos de ingresos y gastos con los flujos de entrada y salida de dinero, para operar con tranquilidad y para poder seguir creciendo”.

Para Santos Hernández, Responsable de Contratación y Administración, “hay que vigilar que se cobran las cantidades previstas y en el tiempo previsto. Garantizar la liquidez de la empresa ahora es mucho más complicado y necesitas ayudarte de herramientas que no te roben tiempo que ahora es muy valioso para el buen seguimiento de las finanzas. Un incumplimiento de pago de un cliente puede suponer un incumplimiento con nuestros proveedores, y eso puede dar al traste con una relación comercial provechosa para ambas partes, suponer la interrupción del suministro, la suspensión del crédito o la exigencia de acometer el pago por anticipado. Por eso decidimos utilizar SeeDCash. Es muy importante llevar y planificar la tesorería al día o al menos semanalmente, conocer cuál es tu liquidez en todo momento, así como las cuentas bancarias, pagos y cobros para evitar y solventar los problemas de liquidez y efectivo, y ello es sencillo con SeeDCash”.

Además, Emiliano Rodríguez considera fundamental que su empresa sea muy sólida en el aspecto financiero porque es una señal de potencial y fortaleza y augura un futuro prometedor para toda la compañía.

 

Indicadores para controlar mi PYME

Hay muchos indicadores financieros y no financieros que sirven para determinar la situación de una pequeña empresa, pero ¿Cuáles son los mejores que me pueden ayudar a controlar la salud de mi PYME?

Independientemente de la actividad de tu empresa, hemos elegido algunas ratios que pueden decirte cómo está yendo tu negocio y que son fáciles de obtener. Porque la utilidad de un indicador es ayudarte a tomar decisiones continuamente, basadas en la mejor información posible. Para ello es importante que los indicadores puedan ser calculados en tiempo real y con muy poco esfuerzo. De poco sirve si se requiere de días de trabajo para recolectar y procesar la información.

 

Empezamos con los indicadores de ventas que van a servirte para conocer tu nivel de facturación. Además, te darán idea de cómo se comportan tus clientes, que son el “oro” de la empresa y hay que cuidarlos y mimarlos todo el tiempo estando muy pendiente de lo que piden y lo que necesitan.

  • Artículos por venta: ¿Cuántos artículos, de media, compra cada cliente? Mediante este KPI se tiene conocimiento de la cantidad de artículos que, en promedio, un vendedor consigue vender a cada cliente.
  • Ticket promedio: cuánto dinero consigue un vendedor con cada uno de sus clientes. Esta variable depende de dos factores: de las variaciones en los precios de los productos que se ofertan y del comportamiento de compra del consumidor según el precio establecido para cada producto.
  • Promedio de ventas diarias/semanales/mensuales, categorizando las ventas por tipos de productos. De esta manera, se analiza la popularidad de cada uno de los productos ofrecidos y la productividad y efectividad de los vendedores. Más importante aun si hacemos campañas de venta.
  • Tasa de retención del cliente: hay que controlar la cantidad de nuevos clientes que consigue cada vendedor, pero es fundamental hacer un seguimiento posterior y controlar si se han cubierto sus necesidades, si está satisfecho con nuestro producto y servicio y si repite la compra. Captar un nuevo cliente cuesta 5 veces más que retener a un cliente existente, y fíjate lo que consigues fidelizando a tus clientes: la probabilidad de que un nuevo cliente te compre está entre el 5% y el 20%, mientras que la de un cliente existente es del 60% a 70%. Aumentar la tasa de retención de clientes en un 5% puede incrementar tus beneficios entre un 25% y un 95%.

Aquí te dejamos una fórmula simple para calcularlo:

CRR= (clientes finales – nuevos clientes) / clientes iniciales] x 100

 

Seguimos con los indicadores de cobro que miden la eficiencia en los cobros y, en consecuencia, la capacidad de generar cash de la empresa:

  • Plazo Medio de Cobro: mide el plazo entre el vencimiento de la factura y el cobro efectivo de la misma en cuenta. Es el mejor indicador para conocer si estás cobrando bien de tus clientes, es decir si tus clientes están respetando las condiciones que has pactado con ellos.
  • Antigüedad media de la deuda: mide el tiempo transcurrido entre la emisión de la factura no cobrada y el momento del análisis. Muy interesante porque a medida que aumenta la antigüedad de una deuda, más dificultades estamos teniendo para cobrar de nuestros clientes. Además, cuanto más antiguo es un impagado, menos posibilidades hay de cobrarlo.

Aquí te dejamos una fórmula para calcularlo:

PMC= ((clientes año actual – clientes año anterior/2) / ventas año actual (+IVA))* 365

  • Porcentaje de deuda vencida: es el porcentaje de la deuda total de clientes que se encuentra vencida, es decir que ha sobrepasado la fecha de vencimiento. Si es elevado estamos teniendo problemas para cobrar y más acciones de mejora debemos de hacer.

 

Vamos con los indicadores de gestión financiera que miden la salud financiera de la empresa tanto para ti como para socios de la empresa (bancos y entidades financieras, proveedores…). Hemos elegido algunos que

  • Indicadores de solvencia. Indicadores de liquidez. Capacidad financiera: mide la capacidad que tiene la empresa para generar liquidez. Es el plazo de tiempo hasta cuando la empresa dispone de fondos para hacer frente a sus pagos. Tiene que tener en cuenta todos los cobros y pagos previstos (facturas, préstamos, impuestos, etc…)

 

  • Indicadores de productividad. Rotación de inventarios: es el número de veces que los stocks se convierten en cuentas por cobrar o efectivo. Es utilizado por empresas que venden bienes y proporciona mucha información: nivel de ventas (más alto significa más ventas), buena gestión de los abastecimientos, de las existencias, buena gestión logística .

Su cálculo es el siguiente: RI= Aprovisionamientos/Existencias

  • Indicadores de rentabilidad.

Margen operacional: mide el nivel de competitividad de la empresa, el beneficio obtenido en la actividad por cada euro facturado. Es un margen sobre las ventas netas e indica si el negocio es o no lucrativo.

Esta es la fórmula: Margen operativo= Beneficios antes de impuestos y tributos/Ventas.

Este indicador lo puedes obtener directamente de tu cuenta de resultados.

Margen bruto: Es un buen medidor de la situación del negocio. Se refiere al beneficio directo que consigue una empresa de un servicio o bien. Para calcularlo debe tenerse en cuenta la diferencia entre el precio de venta del artículo sin contar con el IVA y el gasto de producción. También se conoce a este término como margen de beneficio. Por lo general suele calcularse como un porcentaje sobre el conjunto de ventas del negocio.

Una de las fórmulas para calcularlo es la siguiente:  % Margen bruto = (Ventas – Coste de las ventas) / Ventas

 

Estos y cualquiera de los ratios de gestión te servirán si están adaptados a tu estrategia y a las necesidades concretas de tu empresa  y, sobre todo, si los utilizas para medir las desviaciones de la ruta que te has trazado.

 

Innovar en tiempos de crisis ¿soluciones financieras creativas?

En momentos de crisis, lo primero que se nos viene a la cabeza es reducir costes como herramienta de supervivencia. Sin embargo, debemos de cambiar nuestra forma de pensar para pasar a crear más valor (para el cliente, para la empresa) porque puede generar más rentabilidad.

Para eso tendremos que ser innovadores. Desarrollar la creatividad en una empresa puede hacerse en todas las áreas y también en la gestión financiera. Aplicar a las finanzas soluciones creativas para sobrevivir no es “hacer trampas” con la contabilidad o inventarse una ratio para medir la rentabilidad. La innovación no es antagonista de la gestión financiera: presupuesto, balance, P&L, EBIDTA…. Las finanzas son una “ciencia exacta” y no cabe la alteración de los números, se trata de enfocar los problemas de nuevas maneras o de abrir nuevos caminos para cambiar las cosas.

Seguramente, cuando nos proponemos innovar en algún área de la empresa enseguida pensamos en aplicar soluciones tecnológicas. Sí, la innovación tiene que ver mucho con la tecnología, pero innovar no va solo de tecnología. La innovación es el resultado de transformar algo del contexto a partir de que se adoptan ideas nuevas y valiosas.

Así pues, si queremos ponernos manos a la obra, pensemos en alguno(s) de los problemas que queremos solucionar y empecemos a generar ideas empezando por salir de la zona de confort y abandonar los paradigmas. No importa la calidad de las ideas sino la cantidad. Mientras más ideas aparezcan, mayores probabilidades de que alguna de ellas, sea una propuesta de valor.

Podemos plantearnos conocer bien qué funciona en el negocio y qué no funciona haciendo mejores análisis financieros del producto/servicio, clientes, canales y equipo de ventas…. Podemos mejorar los procesos financieros (contabilidad, cobro…) pues, aunque nos parecen muy simples, siempre cabe una posibilidad de mejora. Podemos tratar de mejorar la planificación financiera y el análisis con información que nos es útil para toma las decisiones, por ejemplo, ampliando la gama de datos que utilizamos. Podemos mejorar la gestión de los riesgos de liquidez preparando una estrategia con diferentes opciones a poner en práctica.

El uso de innovación y una adecuada gestión financiera contribuyen de manera significativa en la eficiencia de las PYMES y, además, existe una asociación positiva entre la mejora de la eficiencia en aquellas empresas que han realizado prácticas continuas de innovación.

El Plan de Tesorería de crisis de tu empresa

Hacer el Plan de Tesorería en una pequeña empresa es hacer tres cosas:

  1. Hacer un presupuesto de tesorería anual mensualizado. A partir del presupuesto general de la empresa en el que se determinan los ingresos y los gastos, convertirás éstos en cobros y pagos aplicando los plazos de cobro y pago (plazos medios) y el IVA. Además, incluirás todos los impuestos (IRPF, retenciones, seguros sociales, impuesto de sociedades…) y la financiación, los flujos financieros de préstamos, amortizaciones, intereses, comisiones…. Y los cobros y pagos de inversión.
  2. A partir de este presupuesto generarás un plan de tesorería semanal, al menos a 12 semanas vista obteniendo las previsiones de cobros y pagos.
  3. Actualizarás al menos cada semana las previsiones para tener las desviaciones.

 

En estos momentos críticos para las pequeñas empresas en que el Plan de Tesorería es la herramienta de gestión y toma de decisiones diaria para el gerente. Hay que anticipar todos los posibles pagos que se tendrán que afrontar, pero también determinar con minuciosidad en cuanto a las fechas los cobros. Debe de proporcionarte una vista muy precisa a corto plazo (1 a 2 semanas) pero también una vista a medio ya que debe de cubrir también imprevistos. Tu Plan de Tesorería será muy fiable para el corto plazo y menos cuanto mayor plazo cubras.

En este Plan de Tesorería tienen que ir siempre de la mano la tesorería real y la prevista porque en periodos de crisis como el actual, la supervivencia de la empresa depende de lo eficazmente que se actúe con las desviaciones. Es decir, tiene que ser cada día actualizado con la realidad que se está produciendo en las cuentas bancarias para detectar y corregir rápidamente las variaciones.

Para hacer estimaciones acertadas conviene que prepares diferentes escenarios de negocio (ventas y compras) y diferentes escenarios de cobro y pago (alargamientos de los plazos). Cuanto más te anticipes y te prepares frente a los distintos posibles escenarios, más probabilidad tienes de verte menos afectado. Conviene crear escenarios pesimistas porque las crisis suelen ser más largas de lo que queremos y tienes que conservar la caja el mayor tiempo posible. Los escenarios van a permitirte no solo ver claramente los ajustes que tienes que hacer y la financiación que tengas que solicitar sino cómo serán tus resultados a lo lardo de los próximos 3 a 4 meses y actualizar los planes de contingencia.

Después, identifica de forma rigurosa todas tus fuentes de ingreso y haz una previsión de los cobros de clientes si es posible uno a uno, tanto de los pendientes como de los vencidos y los pagos de gastos fijos.

También es muy importante que identifiques los cobros extraordinarios tales como ventas de activos, subvenciones, créditos e identificar los posibles impagados que puedes calcular con una ley de reparto en base a un histórico o al comportamiento de tus clientes.

En tu gestión del día a día tendrás que verificar y comparar los resultados previstos con los reales. Este análisis es crítico porque te permitirá modificar correctamente la situación y actualizar las proyecciones para los siguientes días en base a los resultados reales. Si no puedes hacer el seguimiento diario, al menos zallo de forma semanal.

El control de la tesorería te supondrá invertir un tiempo diario, pero merece la pena por la supervivencia de tu empresa y si puedes trata de ayudarte con herramientas que te hagan más sencillo obtener la información que necesitas y hacer este control más eficiente.

Finalmente, si tienes empleados será muy importante que generes confianza y les comuniques de forma transparente la situación real, el plan para salir adelanta y cómo les afecta.

Tesorería de guerra

⇒Economía de guerra: en momentos de fuertes convulsiones violentas o en periodos de situación crítica, la economía de los países se orienta para mantener el funcionamiento de las actividades económicas indispensables para el país, procurar el autoabastecimiento, desincentivar el consumo privado, garantizar la producción de alimentos y controlar la economía nacional desde el Estado.

⇒Tesorería de guerra: en momentos de recesión o de situación económica delicada ante una falta de liquidez, la tesorería de la empresa se orienta para mantener la liquidez que todavía conserva la empresa en la caja, reducir los pagos al mínimo y a no hacer más que los pagos imprescindibles. Pero también para tratar de distribuir y movilizar los recursos y que vayan a las actividades que permitan a la empresa subsistir mientras dure la “guerra”.

En este convulso momento actual en el que nos encontramos, hay que proteger a cualquier precio a las empresas grandes, medianas y pequeñas.

En circunstancia excepcionales la tesorería es el centro de interés de cualquier empresa y los gerentes y propietarios de repente se dan cuenta de lo crucial y vital que es para la supervivencia de la empresa.

 

⊕ La estrategia militar para sobrevivir a la crisis pasa por tomarse tiempo en la planificación y coordinación de un plan y después aplicar las tácticas más convenientes para lograr el objetivo de supervivencia.

El militar y filósofo Sun Tzu en su libro “El arte de la guerra” escribió: “El que sabe cuándo puede volar y cuando no, será victorioso”.

§Pero a nosotros nos gusta más: “Prohíbe los augurios para evitar las dudas”

Porque lo que vamos a hacer es una estrategia que nos permita pasar de las elucubraciones a las previsiones lo más acertadas posibles.

  1. Preparación

Como en toda estrategia de defensa, el primer paso es reconocer el entorno, identificar y aislar al enemigo. En nuestra empresa vamos a recoger los elementos económicos y, sobre todo, de nuestra propia situación.

¿Cómo está nuestra tesorería? ¿Dónde está el agujero y de cuanto es ahora y será en los próximos 6, 9, 12 meses el agujero?

Para conocer esto vamos a hacer “borrón y cuenta nueva” y a preparar un plan de tesorería nuevo con las nuevas previsiones que determinemos serán más realistas. ¿Cómo están mis clientes? ¿Quiénes van a poder pagarme? ¿Cuándo podré pedir financiación? ¿A quiénes de mir proveedores les tengo que pagar sí o sí?

Después vamos a tratar de elaborar varios escenarios. Estando como está la situación ahora, más vale pecar de pesimista que de optimista. Mejor alargar el plazo de “crisis”, elaborar previsiones de cobro inferiores, plazos más largos…

  1. Ejecución

Una vez que tenemos identificada nuestra necesidad de liquidez a corto y medio plazo, vamos entonces a determinar cómo podemos gestionar de forma óptima la que tenemos y la que podemos generar. Las acciones siguientes nos ayudarán a ello:

  • Innovar para buscar nuevos ingresos (nuevos productos, nuevos mercados…). Las Administraciones en momentos de dificultad económica lanzan planes de medidas extraordinarias para facilitar ayudas de I+D+I acelerando su gestión y la aprobación de proyectos
  • Buscar toda la información posible sobre nuestros clientes, las noticias que les pueden afectar. Cuidarles mucho y comunicar mucho con ellos. Se trata de defender los ingresos que podemos obtener y de buscar ingresos donde sea. Si les hacemos un buen seguimiento, además de asegurar más los cobros, podremos conocer las fechas e importes de los cobros y mantener controlada la deuda.
  • Hablar con los proveedores que son imprescindibles para el negocio tratando de alargar en lo posible los plazos de pago cuando sea necesario a la vez que les damos la mayor seguridad posible
  • Saber en todo momento el saldo de bancos y conocer los remanentes de saldo diarios (si los hubiera) para aplicarlos a aquellos gastos que son urgentes y fundamentales
  • Negociar con los bancos tratando de conseguir relajar los pagos de cuotas, aplazar los reembolsos de préstamos o de mejorar las condiciones financieras
  • Buscar ayudas financieras y aprovechar todas las ayudas institucionales
  • Acogerse a aplazamientos de impuestos
  1. Explotación

Se trata de no contraer compromisos que se traduzcan en medias victorias. Es decir, hacer acciones urgentes irreflexivas no previstas que nos desvíen del plan.

 

“El que llega primero al campo de batalla espera la llegada del enemigo fresco para combatir. Quien llega tarde al campo de batalla tiene que apresurarse y llega exhausto al combate”

PDS2: ¿Qué es la segunda Directiva de Medios de Pago?

PSD2 (Payment Service Providers) es una regulación europea sobre servicios de pago electrónicos que entró en vigor el pasado 14 de septiembre de 2019. Su objetivo es completar el desarrollo de un mercado único de pagos en la Unión Europea aumentando la seguridad de los pagos en Europa, promoviendo la innovación y favoreciendo la adaptación de los servicios bancarios a las nuevas tecnologías.

Conlleva cambios importantes en la industria tecnológica al dar acceso a terceros a la infraestructura de los bancos. Para ello, la PSD2 regula y armoniza dos clases de servicios que prestan empresas terceras: los servicios de información de cuenta (AIS) y los servicios de iniciación de pagos (PIS).

El servicio de información de cuenta consiste en recoger y almacenar la información de las distintas cuentas bancarias de un cliente en una aplicación permitiendo a los clientes tener una visión global de su situación financiera.

Con el servicio de iniciación de pagos, terceros proveedores facilitan el uso de la banca “online” para realizar pagos por internet.

Los bancos españoles están aplicando sucesivamente la nueva normativa haciendo las modificaciones necesarias en sus plataformas y sus servicios de pago para abrirlos a terceras empresas a través de las “Open API’s”.

 

PSD2 introduce un elemento importante que es la seguridad, con nuevos requisitos de seguridad mediante la llamada “Autenticación Reforzada de Clientes” (SCA). Estos nuevos requisitos de seguridad implican el uso de dos factores de autenticación en operaciones bancarias que antes no lo requerían, como el acceso a cuentas online o a través de apps y los pagos.

La SCA se realiza para que la gestión del dinero y los pagos online sean más seguros y para reducir el fraude en estos procesos. Por ello, en un nivel alto, se requiere cuando un pagador transfiere fondos o accede a la información de su cuenta.

El sistema de doble autenticación obliga a usar al menos dos elementos de las tres categorías que propone la normativa: de conocimiento (contraseña, código pin, “Passphrase” o preguntas cuya respuesta solo conoce el usuario), de posesión (teléfono móvil cuya posesión quede demostrada por la recepción de un SMS con un código OTP, tarjeta o dispositivo cuya posesión quede demostrada mediante el escaneo de un código QR, tarjeta leída por un lector de tarjetas) y de inherencia (iris o retina, huella dactilar, reconocimiento de voz, geometría de cara y manos, dinámica de escritura).

 

PSD2 está revolucionando los servicios que prestan y que prestarán los bancos, llevándolos a buscar innovaciones en sus servicios y a colaborar, e incluso adquirir, empresas Fintech que les complementen o simplifiquen sus propios servicios financieros.

Las PYMES puedes aprovecharse de PSD2 en la digitalización de sus procesos, construyendo su propia infraestructura de gestión financiera a medida “por piezas”: contabilidad, gestión de la liquidez, financiación, inversión, gestión de divisas, pagos…

 

Los servicios regulados por PSD2 son básicos para las nuevas empresas Fintech para prestar sus servicios a sus clientes. SeeDCash como empresa que facilita la gestión de la liquidez de pequeñas empresas y autónomos, utiliza los servicios de información de cuenta para obtener diariamente los movimientos de cuentas de los clientes que utilizan la aplicación para confirmar y conciliar las previsiones de forma inteligente y generar la proyección y los indicadores de liquidez.

Por ello, a partir de septiembre, los clientes han empezado a ver cambios en su experiencia de usuario cuando inician una sesión en su app o en su web del banco o cuando pagan con una tarjeta bancaria.

Para la conexión bancaria que realiza SeeDCash, el sistema de autenticación reforzada se traduce en que el usuario debe de autorizar al agregador bancario de la aplicación la consulta de las cuentas bancarias. Este proceso debe de hacerse de forma periódica ya que cada 90 días hay que renovar la autenticación de la conexión bancaria.

 

Puedes ver más información en :

Gerhogar, empresa referente de los cuidados domiciliarios, impulsa una gestión eficiente de la tesorería con SeeDCash

El envejecimiento poblacional es una realidad y ello ha hecho que surjan iniciativas empresariales pioneras dedicadas al cuidado de mayores como Gerhogar. La empresa fundada y dirigida por profesionales sanitarios de prestigio y radicada en Castilla León, ha puesto en marcha con especialistas en geriatría y otros profesionales, un nuevo concepto de atención especializada y asistencia integral, social y sanitaria a los mayores, procurando su máximo bienestar en el entorno más cómodo que es su propia casa.

Para la empresa también es importante la atención a los familiares que cotidianamente están pendientes de su padre, madre, abuelo o familiar, y por eso disponen de una unidad de descanso familiar por la que se deposita las 24 horas del día la confianza en los profesionales de Gerhogar. Además, ofrece diversos servicios complementarios; Respiro Familiar, catering y limpieza del hogar, que darán mayor autonomía al cuidador. Para reforzar esa tranquilidad, la empresa tiene prevista la apertura de un Centro de día urbano revolucionario que complete el elenco de servicios que pone a disposición tanto de sus usuarios como de las familias.

Su objetivo es dar una respuesta a las necesidades sociosanitarias de los mayores sin que pierdan el contacto con su entorno y sus familias.

Su servicio de asistencia integral domiciliaria ofrece una alternativa de calidad y al alcance de todo el mundo. La empresa ha implantado un amplio abanico de objetivos, procedimientos y controles sobre su actividad que les ha permitido contar con varios sellos de calidad auditados por una entidad de prestigio como Cámara Certifica.

Gestionar la tesorería de manera adecuada es estratégico para Gerhogar. Abordar un problema de liquidez puede resultar estresante y, por ello, hay que acompasar los procesos de ingresos y gastos con los flujos de entrada y salida de dinero. Además, hay que vigilar que se cobran las cantidades previstas y en el tiempo previsto.

Garantizar la liquidez en una empresa que cada vez crece más puede llegar a ser una actividad complicada” indica Rubén Tejada Gallego, integrante de la dirección de la compañía. “Por eso, para impulsar una gestión eficiente de la tesorería y un control de los cobros y los pagos decidimos utilizar SeeDCash. Porque hay que tener control sobre lo que se cobra, las condiciones acordadas, los períodos de cobro, las posibles demoras y tratar de implementar siempre un modelo de gestión de cobros ágil y, sobre todo, transparente. Es importante vigilar que se cumplen las condiciones pactadas tanto con las entidades financieras, como con los proveedores. Un incumplimiento con los proveedores puede dar al traste con una relación comercial provechosa para ambas partes, puede suponer la interrupción del suministro, la suspensión del crédito o la exigencia de acometer el pago por anticipado. Disponer de una buena gestión de la tesorería permite que la empresa sea viable económicamente y que siga una dinámica adecuada de toma de decisiones con el fin de evitar posibles problemas de liquidez. Es muy importante llevarla y planificarla al día, conocer cuál es su liquidez en todo momento, así como sus cuentas bancarias, pagos y cobros para evitar y solventar los problemas de liquidez y efectivo, y ello es sencillo con SeeDCash”.

Además, la Dirección de la compañía considera fundamental que su equipo esté siempre motivado, alegre y siempre orgulloso de la empresa para la que trabajan y a la que representan, y por eso cree muy importante que la empresa siga manteniéndose muy sólida en el aspecto financiero.